中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2021年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
这是新年第一次LPR报价,不过LPR报价已经连续9月未变。
对个人而言,LPR报价最直接的影响是房贷利率。分析来看,如果是存量房贷,2021年你的房贷月供可能会减少。
月供可能减少
按照央行安排,2020年3月1日起推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR,即贷款浮动利率将参照LPR。其定价公式为:
房贷利率=相应期限的LPR+固定点差(固定点差可能为负数)
央行披露,截至2020年8月末,存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6429.7万户,转换比例98.8%。换言之,几乎存量房贷利率都完成了转换。
那么,怎么转?根据银行公告:
转换为存量浮动利率的固定点差=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR。
其中,加点数值在合同剩余期限内固定不变。此外,需约定重定假日和重定价周期(重定价周期一般为一年,重定价日假设为每年的1月1日)。
举例来说,假设A在2018年1月向银行按揭了20年期的100万商业贷款,利率为贷款基准利率上浮1.1倍,那么A贷款的实际利率为5.39%(4.9%*1.1)。
如果转换为固定利率,那么房贷存续期间利率均为5.39%。不论LPR如何调整,A的房贷利率都保持不变,但如果LPR下行,A也享受不到好处;
但如果转换为浮动利率,其固定点差(0.59%)=原合同执行利率水平(5.39%)-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。